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念不变
问：迄今为止央行已发放了250多张第三方支付牌照，显示出鼓励创新的理念，但目前对互联网金融监管的“加码”又让一些人觉得央行正变得趋向保守，央行是否在“变脸”？
答：人民银行一直重视包括互联网金融在内的各种金融创新，按照《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》关于“推动互联网金融创新，规范互联网金融服务”要求，引导市场机构优化产品创新机制、加强金融基础设施建设，促进互联网金融持续、健康、稳步发展。近期，人民银行正在深入学习贯彻落实十八届三中全会精神和政府工作报告关于促进互联网金融健康发展的要求，鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变，也不会改变。强调消费者权益保护、强调防范风险、强调更好地服务实体经济，与鼓励创新是并行不悖的。
目前，互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势，互联网金融创新有利于发展普惠金融，有旺盛的市场需求，应当给予积极支持，也应当占有相应的市场份额。对一些新的业务要留有观察期，冷静地分析总结，一切有利于服务实体经济和促进创业增长的金融创新均应受到尊重和鼓励。但必须清醒地认识到互联网金融的金融功能属性和金融风险属性，鼓励创新就要包容失误，但要把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受的范围内。这需要坚持底线思维，加强规范管理，促进以创新为动力的这一新型金融服务业态在可持续的轨道上健康发展。
3月11日，中信银行与腾讯、阿里巴巴宣布即将联合推出网上虚拟信用卡，客户通过现有的支付宝或微信账号可以实现信用卡在线 即申请、即发卡、即支付 ，自动开卡并绑定快捷支付后，就可用于网上购物。而二维码(条码)支付也已渗入普通人的日常生活。不少商场和超市推出扫码支付，只要轻松 扫一扫 ，就能直接通过支付账户付款。
可是，此前有关媒体报道了多起二维码支付中消费者账户资金被盗事例。虚拟信用卡可能带来的体验还未尝到，央行便暂停了这两项业务。 暂停 风潮未平，央行尚在起草过程中的《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》又在网上被披露。
对此，市场各方说法不一。赞 上一页12 3 下一页
成者认为，应当加强对互联网金融的管理，促进其健康发展。反对者则认为，这些政策说明央行对互联网金融的 观察期 结束，监管开始加码。还有人甚至认为，这些政策是为了保护中国银联、商业银行的利益。他们分析，第三方支付机构将线下支付转到线上，绕开了银联系统进行转接清算，也相应减少了线下支付过程中银联获取的手续费收入，这才是央行暂停虚拟信用卡和二维码(条码)支付的主因。
事实究竟怎样?应当如何正确看待这些互联网金融 新政策 ?本报记者采访了央行、市场机构和专家学者。
●防范风险、保护消费者权益是央行的初衷
专家认为，二维码如能通过金融行业相关安全认证，还是有可能再次启动。能否重启虚拟信用卡，取决于其缺陷能否弥补
面对争议，不少专家坦言，市场对这些监管政策的理解有误读的成分。二维码(条码)支付、虚拟信用卡只是暂停而非叫停。防范风险、保护消费者权益是央行出手的初衷。
目前二维码支付的确存在一些风险隐患。 二维码支付安全性屏障不够，网银支付一般在支付密码之外，要求客户输入短信验证码作为辅助验证，而二维码支付只需输入支付密码就能完成。另一方面，如果智能手机感染病毒或木马，支付账号和支付密码极有可能被泄露，二维码信息也可能被篡改，导致收款账户和支付金额被修改。 中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震说。
为什么环顾全球发达国家和新兴市场，没有二维码支付大规模应用的案例?答案是目前金融级应用的二维码认证通用标准还未完整构建，缺少第三方安全检测和认证体系。 中国银行电子银行部助理总经理董俊峰说，相对银行卡收单的POS通用认证体系，目前还没有权威机构可对各家互联网企业推出的二维码认证算法或线下扫码机具做安全认证。中国是一个亿级客户基数的市场，如果贸然大规模推广二维码支付，会带来恶意篡改、交易抵赖等诸多损害消费者利益的可能性。
黄震认为，未来二维码支付如能通过金融行业相关安全认证，保证其操作和支付指令的安全性，还是有可能再次启动。
而虚拟信用卡省去和弱化了发卡风险控制的关键环节，同样有风险隐患。 目前线下信用卡发卡应遵循 三亲 原则，即亲见申请人本人、亲核申请人身份证原件、亲见申请人本人签字。但即使这样，在实体信用卡中仍然会有风险事件发生，更何况无法遵循 三亲 原则的虚拟信用卡? 中国支付清算协会秘书长蔡洪波说。
蔡洪波指出，如果现在就允许虚拟信用卡发行，不仅可能冲击金融账户实名制，埋下洗钱、套现等风险隐患，还会与商业银行柜台发行的实体信用卡监管标准不一致，对执行现有监管标准的商业银行来说是不公平的。 未来重新启动虚拟信用卡，取决于这两个 l
网友观点“国外互联网金融发展与监管 为什么互联网金融需要监管”：
深圳卓越成长-银行转型：成立全国性的中国互联网金融协会,是去年年底,央行牵头的互联网金融发展与监管课题组向国务院汇报的内容之一。据介绍协会一旦成立,便是全国性的一级协会,直接由央行分管。因此与支付清算协会、中国互联网协会下属的二级协会有本质的不同。
寒武纪的小胖：财新网 金融央行表示:鼓励发展创新的理念不变,暂停相关业务意在防控 《 123 --->
风险,二维码支付业务和虚拟信用卡业务只是暂停,不会终止;网络支付管理办法重心不在具体额度,而在风险控制
徐连宽：互联网金融:由央行牵头,包括银监会、证监会、保监会、工信部等多个部委正加紧制定互联网金融的监管办法。初步明确监管职责分工:银监会负责监管P2P行业,众筹由证监会监管,央行则负责第三方支付的监管,“对互联网金融监管的总原则是‘负面清单’的理念。”是支持互联网金融未来发展还是遏制?
贷帮： 针对互联网金融创新的边界问题,全国人大财经委副主任委员吴晓灵上周末在中国发展高层论坛上表示,监管当局在考虑各项政策的时候,不是着眼于动了谁的奶酪。在鼓励互联网金融发展的同时,应该在一定的原则下来审视创新和一些不能够碰的红线。
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